电商借力“白条”概念挖掘消费金融潜力

    在京东商城和阿里巴巴相继在美国资本市场上市的同时，中国大型电商对于中国国内消费者的挖掘也越来越深入。面对中国超过四分之三的消费信贷均为住房贷款的“畸形”格局，中国大型电商京东甚至开创“白条”概念，推动“先消费后付款”的信用支付模式。

    通过电商在中国购物早已不是新鲜事，面对全球最大的网购市场，越来越多的大型电商开始提供消费金融服务。京东商城２５日宣布，计划在三年内将对其所有用户普及信用支付。据了解，今年京东的用户已超过２亿人。

    “白条”概念，在中国意味着“赊账购买”。今年２月，京东推出中国互联网金融行业第一款信用支付产品“京东白条”，进入消费金融领域；７月，阿里旗下的天猫也推出“天猫分期”，进入该领域。

    与传统的“直接付款”或“货到付款”模式在中国深入人心不同，新鲜的“白条”概念，是一种“先消费，后付款”的全新支付方式。

    但并非所有中国网购消费者都可以享受这种待遇。京东消费金融业务高级总监许凌说，京东通过建立一套审核机制和信用体系，对“白条”信用支付进行审核和授信，“一个成熟网购客户的信用额度上限大约为１５０００元人民币。”

    有专家认为，这一信用支付模式的推广，可能会将中国不断快速增长的网购市场继续做大。

    艾瑞咨询集团联合总裁兼首席运营官阮京文认为，从行业趋势来看，伴随着消费群体年轻化、消费观念改变和消费习惯升级，未来５－１０年的消费金融领域，将会是中国互联网企业挖掘新业务的宝藏。

    在更多电商的参与下，艾瑞咨询预计，２０１４年中国互联网“先消费再支付”的消费金融交易规模将突破１６０亿元，增速超过１７０％。

    与此前中国信用卡行业急于“跑马圈地”不同，中国大型电商迅速推广信用支付，还用心培育未来的潜在客户。

    据了解，不少中国电商通过用户的购物、浏览行为以及消费能力等数据，对客户的信用进行评估。

    对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，“白条”概念的信用支付模式，依托电子商务板块累积的海量消费数据，以对个人信用观测、评级的结果为依据为消费者提供信用，相对于其他互联网金融产品，这无疑具有独特性和创新性。

    郭田勇说，这类消费金融产品的积极意义在于一方面加深了互联网金融内涵，有助于提升互联网购物体验、完善互联网金融服务内容；另一方面从更深层次来看，也为中国消费金融的发展提供了新思路。